L’assurance vie pour les jeunes : un investissement très intéressant !

L’assurance vie est un produit d’épargne souvent méconnue chez les jeunes actifs. Pourtant, elle se démarque grâce à ses nombreux avantages. Fiscalité, adaptabilité et rentabilité, c’est de loin l’un des investissements les plus abordables pour les épargnants qui souhaitent capitaliser à leur rythme !

Qu’est-ce que l’assurance vie pour les jeunes ?

L’assurance vie, définition et explication

Par définition “l’assurance-vie est un contrat par lequel, en contrepartie de primes, l’assureur s’engage à verser au souscripteur ou au tiers désigné par lui, une somme déterminée (capital ou rente) en cas de mort de la personne assurée ou de sa survie à une époque déterminée” (plus d’informations à ce lien ou BOI-TCAS-ASSUR-10-40-30-10§ 130). Le plus souvent, ce type de contrat est proposé à des personnes qui souhaitent se constituer une épargne et la valoriser. Cela permet d’assurer l’avenir de leur famille et d’anticiper des projets futurs.

Les conditions de souscription d’une assurance vie

C’est l’une des nombreuses plus-values de l’assurance vie : il n’y a pas de condition particulière. Le caractère aléatoire du contrat d’assurance seul, doit être respecté. Les contrats d’assurance vie sont régis par le Code civil, le Code des assurances et le Code général des impôts. Enfin, l’alimentation du contrat s’effectue soit par des versements ponctuels, soit par des versements programmés.

Un placement sur plusieurs supports

Un contrat d’assurance vie permet d’investir sur une multitude de supports, en fonction des choix du souscripteur. Les supports ou fonds d’investissement sont caractérisés par leur volatilité et leur niveau de risque. La volatilité correspond à l’ampleur de la variation potentielle du rendement d’un placement. Plus un placement est volatile, plus son risque est fort. Cela permet de définir un indice de risque sur une échelle de 1 à 7 pour chacun des supports (7 étant un placement très risqué). Par exemple, un fonds euro a un indice de risque de 1, contrairement à un fonds de pays émergents qui présente un indice de 7.

Quels sont les avantages de l’assurance vie pour les jeunes ?

Un produit d’épargne souple et modulable

L’un des premiers avantages du contrat d’assurance vie est son adaptabilité. En effet, comme un contrat de capitalisation classique, il s’ajuste en fonction du profil de son souscripteur.

Opter pour des versements programmés permet au souscripteur d’épargner sur du moyen à long terme. De plus, la volatilité de son investissement est lissée sur la durée. Il définit lui-même la somme qui sera prélevée mensuellement et alimente régulièrement son compte assurance vie. Le choix de ce modèle d’investissement permet de placer son argent sur du long terme et de faire travailler son capital en douceur. Enfin, un contrat d’assurance-vie est insaisissable, c’est-à-dire qu’il ne fait pas partie du patrimoine personnel du souscripteur.

Un investissement assuré par sa diversité

L’avantage du contrat d’assurance vie est qu’il peut combiner des fonds UC (en unité de compte) plus volatiles, avec des fonds euros à capital garanti. L’allocation du contrat se fait en fonction du profil du souscripteur. Il peut choisir d’investir sur des supports plus ou moins risqués. On parle de profils prudents (70 % d’investissement sur des fonds euros), de profils équilibrés (30 à 40 % de l’investissement sur des fonds UC) ou de profils dynamiques (jusqu’à 80 % de l’investissement sur des fonds UC). Dans tous les cas, même un profil très peu à risque sera plus rentable qu’un livret A.

La fiscalité avantageuse d’un contrat d’assurance vie

La durée d’engagement d’un contrat d’assurance vie dépend de l’objectif fixé. Il est généralement de 8 à 30 ans. Le contrat d’assurance vie n’est taxé qu’en cas de vie, c’est-à-dire lorsque le souscripteur effectue un rachat sur son contrat. Aucun impôt sur le revenu n’est dû en cas de dénouement par décès. Plus le contrat est ancien, plus il devient intéressant en matière de fiscalité. Seuls les intérêts produits par le capital sont soumis à l’impôt. Ensuite, l’épargnant peut choisir d’être imposé au barème progressif ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU). Enfin, à compter de 8 ans de placement, le souscripteur bénéficie d’un abattement fiscal annuel non négligeable de 4600 euros pour une personne seule. À noter que l’épargnant peut faire une demande de rachat et ce, à tout moment de la durée du contrat.

Même si c’est rarement une priorité pour les jeunes épargnants, l’assurance vie est l’outil de succession idéal. Si le dénouement du contrat se fait par décès, les bénéficiaires sont exonérés de droits de succession à hauteur de 152 500 € chacun. Pour finir, les bénéficiaires peuvent être modifiés à tout moment de la vie du contrat.

Quelles sont les étapes à suivre pour ouvrir une assurance vie ?

Se faire accompagner par un gestionnaire de patrimoine

Quand ce n’est pas notre domaine d’activité, il est rarement facile de s’y retrouver dans le choix d’une assurance vie. Souvent, l’investissement financier impressionne et semble inaccessible. Dans ce cas, la meilleure option reste de se faire aider par un conseiller en gestion de patrimoine. Il sera en mesure de vous accompagner et de vous guider dans le choix de vos placements. Chez HD Conseil, c’est un sujet que nous maîtrisons et sur lequel nous proposons un accompagnement entièrement personnalisé.

Créer et définir le contrat d’assurance vie

Dans un premier temps, votre conseiller financier détermine avec vous les objectifs et la durée de l’investissement du contrat. Ensuite, il s’agit de souscrire les fonds en sélectionnant les supports de votre placement. Dans le cas de versements réguliers, le souscripteur définit la somme qui lui sera mensuellement prélevée. Au terme de ces échanges, le conseiller financier propose un contrat d’assurance vie adapté à votre situation personnelle. Bien entendu, le client est libre d’accepter ou de refuser.

Lors du décès du souscripteur, les bénéficiaires nommés au contrat se partagent le montant de l’encours. Si aucun bénéficiaire n’a été indiqué, le capital entre dans le patrimoine du souscripteur décédé.

Il est important de soulever que le contrat d’assurance vie est un contrat sur-mesure. Il existe une multitude de possibilités dans la gestion de ce type de contrat.  

Le contrat d’assurance vie pour les jeunes (et moins jeunes) est un investissement extrêmement intéressant. Souples et flexibles, ses modalités s’adaptent au profil du souscripteur pour un contrat sur-mesure. Les avantages du contrat d’assurance vie sont nombreux et permettent d’investir sur du moyen à long terme. C’est la solution idéale pour mettre de l’argent de côté à son rythme, en prévision d’un achat immobilier ou d’un voyage.